Τα επιδοτούμενα δάνεια αποτελούν, υπό τις παρούσες συνθήκες και με τους δεδομένους όρους της αγοράς, μια διέξοδο για όσους επιθυμούν να αποκτήσουν πρώτη κατοικία και δε διαθέτουν το απαιτούμενο κεφάλαιο. Για τις περιπτώσεις αυτές το ελληνικό δημόσιο επιδοτεί τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων σε ύψος που είναι ανάλογο με την οικογενειακή κατάσταση του ενδιαφερομένου. Βέβαια, πρέπει να σημειώσουμε ότι τα επιδοτούμενα δάνεια έχουν γίνει σήμερα πολύ ακριβότερα σε σχέση με την προηγούμενη δεκαετία. Είναι και αυτό ένα από τα επιτεύγματα των "γαλαζοπράσινων" κυβερνήσεων ΝΔ και ΠΑΣΟΚ και της εμμονής τους να "συγκλίνουν" την ελληνική οικονομία με αυτές των άλλων ευρωπαϊκών χωρών, τη στιγμή που βασικά προβλήματα των ελληνικών οικογενειών - όπως το στεγαστικό - παραμένουν άλυτα και εντείνονται όλο και περισσότερο. Τέτοιοι... "φιλόδοξοι" στόχοι, όπως οι παραπάνω, σημαίνουν πρώτα και κύρια συνεχείς περικοπές στις δαπάνες του κρατικού προϋπολογισμού και ειδικά σ' αυτές που έχουν κοινωνικό χαρακτήρα (όπως είναι και τα κονδύλια του προϋπολογισμού που προορίζονται για τα επιδοτούμενα στεγαστικά δάνεια). Στην κατεύθυνση αυτή, από τις αρχές της δεκαετίας "ψαλιδίστηκε" η περίοδος χορήγησης της επιδότησης. Ετσι ενώ την προηγούμενη δεκαετία η επιδότηση αφορούσε όλη τη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου, το 1990 μειώθηκε η διάρκεια της επιδότησης στα 10 χρόνια και αργότερα προσδιορίστηκε στο μισό του χρόνου του δανείου και με ανώτατο όριο τα 8 χρόνια. Παρόμοιας κατεύθυνσης "παρέμβαση" είχαμε και στις αρχές του 1998, όταν με υπουργική απόφαση άλλαξε ο τρόπος προσδιορισμού του ύψους του δανείου που δικαιούται κάποιος για στεγαστικό δάνειο με επιδοτούμενο επιτόκιο. Με την απόφαση αυτή, το ύψος του επιδοτούμενου δανείου υπολογίζεται πλέον με βάση τις "αντικειμενικές αξίες" των ακινήτων και όχι τις πραγματικές, που ως γνωστόν είναι αισθητά υψηλότερες από τις πρώτες. Η απόφαση αυτή κατέστησε ακόμη πιο απρόσιτο το όνειρο απόκτησης πρώτης κατοικίας για πολλές ελληνικές οικογένειες.

Για να πάρει κανείς επιδοτούμενο δάνειο, θα πρέπει να μην έχει ο ίδιος, η σύζυγός του ή τα - μέχρι 18 χρόνων - παιδιά τους, δικαίωμα πλήρους κυριότητας ή επικαρπίας ή οικήσεως ή νομής σε άλλη κατοικία που να καλύπτει τις στεγαστικές του ανάγκες. Ως τέτοια θεωρείται κατοικία ως 35 τ. μ. για έναν άγαμο, 70 τ. μ. για τους έγγαμους, αυξανόμενη κατά 15 τ. μ. για κάθε παιδί, σε πόλη με πληθυσμό πάνω από 5.000 κατοίκους ή σε περιοχή που χαρακτηρίζεται από το νόμο ως τουριστική. Επιπλέον, η αντικειμενική αξία της κατοικίας δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 21 εκατ. δρχ. για τους άγαμους και έγγαμους χωρίς παιδιά, τα 29 εκατ. δρχ. για τους έγγαμους με ένα ή δύο παιδιά και τα 34 εκατ. δρχ. για τους έγγαμους με τρία παιδιά και πάνω. Στις περιοχές που δεν εφαρμόζεται ο αντικειμενικός προσδιορισμός των ακινήτων, η εμπορική αξία δεν μπορεί να υπερβαίνει αντίστοιχα τα 28 εκατ. δρχ., τα 33 εκατ. δρχ. και τα 38 εκατ. δρχ.

Προϋπόθεση είναι, επίσης, το οικογενειακό εισόδημα που δηλώνει ο ενδιαφερόμενος να μην ξεπερνά τα 4 εκατ. δρχ. αν πρόκειται για άγαμο, τα 7 εκατ. δρχ. αν είναι παντρεμένος χωρίς παιδιά, τα 8,4 εκατ. δρχ. αν είναι παντρεμένος με 1 παιδί, τα 9,5 εκατ. δρχ. για ζευγάρι με 2 παιδιά, τα 10,8 εκατ. δρχ. με 3 παιδιά και τα 11,5 εκατ. δρχ. με 4 παιδιά και πάνω.

Η συμμετοχή του δημοσίου στην επιδότηση του επιτοκίου κλιμακώνεται ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του δανειζόμενου. Με τα σημερινά δεδομένα, τα κυμαινόμενα επιτόκια των επιδοτούμενων στεγαστικών δανείων διαμορφώνονται σε 12,5% για τους άγαμους, 12% για τα ζευγάρια, 10,5% για ζευγάρια με 1 παιδί, 9,75% με 2 παιδιά, 9,25% με 3 παιδιά και 8,5% με 4 παιδιά και πάνω. Στην προκειμένη περίπτωση, η μηνιαία τοκοχρεολυτική δόση για δάνειο 1 εκατ. δρχ. κυμαίνεται ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του δανειζόμενου από 10.662 δρχ. έως 13.995 δρχ. όταν η διάρκεια του δανείου είναι 10 έτη, από 8.542 δρχ. έως 11.876 δρχ. για διάρκεια 15 ετών και από 7.728 δρχ. έως 11.061 δρχ. για διάρκεια 20 ετών.

Σε ό,τι αφορά τα δάνεια σταθερού επιτοκίου δίνονται μόνο για διάρκεια 6 χρόνων. Για τα δάνεια αυτά τα επιτόκια διαμορφώνονται από 6,5% έως 9,25% ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του δανειζόμενου, ενώ οι αντίστοιχες δόσεις για δάνειο 1 εκατ. δρχ. κυμαίνονται από 15.204 δρχ. έως 17.496 δρχ. Το ύψος των δανείων της κατηγορίας αυτής μπορεί να φτάσει για αντικειμενική αξία μέχρι ποσού 12 εκατ. δρχ. το 100% αυτής και για το τμήμα της αντικειμενικής αξίας πέραν των 12 εκατ. δρχ. το 80% αυτής. Οπου δεν ισχύει ο αντικειμενικός προσδιορισμός αξίας του ακινήτου, το ύψος του δανείου μπορεί να φτάσει μέχρι το 75% της εμπορικής αξίας του ακινήτου. Τέλος η ετήσια τοκοχρεολυτική δόση του δεν μπορεί να υπερβαίνει το 50% του ετήσιου δηλωθέντος εισοδήματος για δηλωθέντα οικογενειακά εισοδήματα μέχρι 4 εκατ. δρχ. και το 30% για το τμήμα των εισοδημάτων πάνω 4 εκατ. δρχ. και μέχρι 11,5 εκατ. δρχ.

Επιδοτούμενα στεγαστικά δάνεια με τους παραπάνω όρους προσφέρει σήμερα η Κτηματική Τράπεζα (η οποία βρίσκεται σε διαδικασία συγχώνευσης με την Εθνική Τράπεζα), καθώς επίσης και η Aspis Bank που δραστηριοποιείται για την ώρα μόνο στον τομέα της στεγαστικής πίστης.