Τι δάνειο θα επιλέξετε, από πού θα το πάρετε, πόσο θα σας στοιχίσει και πώς θα το πληρώσετε
Τα στεγαστικά δάνεια συνεχίζουν να προσελκύουν αρκετό κόσμο, καθώς τα επιτόκιά τους - που τους τελευταίους μήνες παρουσίασαν πτώση - καθίστανται περισσότερο προσιτά από πριν. Οπως τόνισαν στο "Ρ" τραπεζικά στελέχη, είναι πολύ πιθανό στο βραχυπρόθεσμο μέλλον να έχουμε νέα μείωση των στεγαστικών επιτοκίων, που θα κυμανθεί από μισή μέχρι μία ποσοστιαία μονάδα. Στήριζαν μάλιστα την αισιοδοξία τους, με το επιχείρημα ότι η μείωση των επιτοκίων αποτελεί συνέπεια του ανταγωνισμού μεταξύ των τραπεζών, την παραπέρα αποκλιμάκωση του πληθωρισμού και τα περιθώρια που έχουν οι τράπεζες για συμπίεση των κερδών τους.
Μ' αυτή τη λογική, τα ίδια τραπεζικά στελέχη, συνιστούν στους πελάτες τους για το λόγο αυτό να συνάπτουν τα δάνειά τους σε κυμαινόμενο επιτόκιο, καθώς σε περίπτωση μείωσης επιτοκίων θα υπάρξει αντίστοιχη αναπροσαρμογή του επιτοκίου δανεισμού. Στην περίπτωση αυτή, τον πρώτο ένα ή ενάμιση χρόνο, προκειμένου για Κτηματική και Στεγαστική Τράπεζα αντίστοιχα, το επιτόκιο παραμένει σταθερό, ενώ μετά αυξάνεται ή μειώνεται ανάλογα με τη διαμόρφωση των τρεχόντων επιτοκίων της τράπεζας, που συνδυάζονται κυρίως με την πορεία του πληθωρισμού. Αν, αντίθετα, συναφθεί το δάνειο με σταθερό επιτόκιο, αυτό θα παραμείνει μέχρι την οριστική αποπληρωμή του δανείου.
Το σημερινό κυμαινόμενο επιτόκιο βρίσκεται σήμερα στο 17,5%,ενώ το σταθερό είναι στο ελαφρώς χαμηλότερο επίπεδο του 17% (και τα δύο επιτόκια είναι περίπου 9 μονάδες πάνω από τον πληθωρισμό, που το Γενάρη του 1996 έτρεχε με ρυθμό 8,4% σε δωδεκάμηνη βάση).
Στην υποθετική περίπτωση, που κάποιος πάρει δάνειο 10 εκατομ. δραχμών και προτιμήσει το κυμαινόμενο επιτόκιο,η τρέχουσα τότε μηνιαία δόση θα είναι:
150.490 δρχ. αν επιλεγεί η εξόφληση του δανείου σε 20 χρόνια, περίπτωση, ωστόσο, που είναι αρκετά σπάνια.
Αν έχουμε τα ίδια δεδομένα, αλλά επιλέξουμε σταθερό επιτόκιο - που όπως είπαμε δε συνιστάται στη μεσομακροχρόνια οικονομική συγκυρία - θα πληρώνουμε173.380 δρχ. για 10 χρόνια και 153.390 δρχ. για 15 χρόνια.
Βλέπουμε, δηλαδή, ότι το "φτηνό" στεγαστικό... δεν είναι και τόσο φτηνό, αφού μας στοιχίζει κάθε μήνα περίπου 15.000 δρχ. το κάθε εκατομμύριο που δανειζόμαστε απ' την τράπεζα.
Η απάντηση των τραπεζιτών στη διαπίστωση αυτή είναι ότι συνάπτοντας ένα δάνειο ο οφειλέτης, πληρώνει ουσιαστικά ποσό αντίστοιχο του ενοικίου,που καταβάλλει ή που θα κατέβαλε αν νοίκιαζε ένα σπίτι. Για παράδειγμα, αν πάρει 7 εκατομ. δρχ. θα καταβάλλει περίπου 100.000 δρχ. το μήνα, ποσό που ανταποκρίνεται στο μέσο ενοίκιο μιας οικογένειας. Επιπρόσθετο πλεονέκτημα στον ισχυρισμό αυτό, ειδικά για το κυμαινόμενο επιτόκιο, είναι το γεγονός ότι ενώ τα ενοίκια ανεβαίνουν συνέχεια, τα επιτόκια θα συνεχίσουν να ακολουθούν καθοδική - εκτός απροόπτου - πορεία.
Τα πράγματα γίνονται πιο εύκολα βέβαια, αν υπάρχει η δυνατότητα απόκτησης επιδοτούμενου δανείου.Το κόστος στην περίπτωση αυτή είναι σαφώς χαμηλότερο(βλ. πίνακα 2) και μάλιστα το χαμηλότερο που μπορεί να υπάρξει ανάμεσα σε όλες τις επιλογές που προσφέρουν τα προγράμματα στεγαστικής πίστης των τραπεζών (δάνεια χαμηλής εκκίνησης κτλ.). Να σημειώσουμε πάντως ότι η επιδότηση των δανείων γίνεται μόνο για τη μισή διάρκεια αποπληρωμής τους και μέχρι 8 χρόνια το μέγιστο,υπάρχει δηλαδή μια μικρή σχετικά επιβάρυνση μετά το τέλος της επιδότησης.
Στο κόστος, επίσης, των δανείων θα πρέπει να προσθέσουμε τα λοιπά έξοδα, που βαρύνουν αποκλειστικά το δανειολήπτη και είναι:
Για να πάρετε επιδοτούμενο στεγαστικό δάνειο θα πρέπει:
Στις παραπάνω προϋποθέσεις υπάρχουν αρκετές εξαιρέσεις και διακρίσεις που κάνει ο νόμος και αφορούν παιδιά που σπουδάζουν, ανάπηρα παιδιά, διαζευγμένους γονείς κτλ. Επίσης, για την έκδοση του δανείου τα απαιτούμενα δικαιολογητικά που πρέπει να προσκομίσετε σύμφωνα με τα παραπάνω στην τράπεζα απαιτούν υπομονή και επιμονή. Τα χρήματα, ωστόσο, θα τα πάρετε σε ένα ή δυο το πολύ μήνες μετά την έγκριση της χορήγησης του δανείου.
Να επισημάνουμε, τέλος, ότι με την απόφαση ΕΝΠΘ 507/7, η Τράπεζα της Ελλάδας έχει καθορίσει ως ανώτατο όριο ετήσιας μεταβολής των χορηγηθέντων δανείων από τις τράπεζες ποσοστό 20%. Η απόφαση εντάσσεται στη γενικότερη προσπάθεια της ΤτΕ για περιορισμό της πιστωτικής επέκτασης του χρήματος. Πρακτικά αυτό σημαίνει ότι τίθενται φραγμοί στο συνολικό ύψος χορήγησης στεγαστικών δανείων και συνεπώς οι τράπεζες κρίνουν σε ποιους θα χορηγηθούν δάνεια με κριτήριο το πόσο βαθιά είναι η τσέπη των υποψήφιων πελατών τους, αλλά ενδεχομένως και τη σειρά προτεραιότητας των υποβληθέντων αιτήσεων.
Βασίλης ΡΑΓΙΑΣ