Κυριακή 11 Φλεβάρη 1996
ΡΙΖΟΣΠΑΣΤΗΣ
ΡΙΖΟΣΠΑΣΤΗΣ
Σελίδα 16
ΚΟΙΝΩΝΙΑ
Πόσο κοστίζει η αγορά κατοικίας με δάνειο;

Τι δάνειο θα επιλέξετε, από πού θα το πάρετε, πόσο θα σας στοιχίσει και πώς θα το πληρώσετε

Τα στεγαστικά δάνεια συνεχίζουν να προσελκύουν αρκετό κόσμο, καθώς τα επιτόκιά τους - που τους τελευταίους μήνες παρουσίασαν πτώση - καθίστανται περισσότερο προσιτά από πριν. Οπως τόνισαν στο "Ρ" τραπεζικά στελέχη, είναι πολύ πιθανό στο βραχυπρόθεσμο μέλλον να έχουμε νέα μείωση των στεγαστικών επιτοκίων, που θα κυμανθεί από μισή μέχρι μία ποσοστιαία μονάδα. Στήριζαν μάλιστα την αισιοδοξία τους, με το επιχείρημα ότι η μείωση των επιτοκίων αποτελεί συνέπεια του ανταγωνισμού μεταξύ των τραπεζών, την παραπέρα αποκλιμάκωση του πληθωρισμού και τα περιθώρια που έχουν οι τράπεζες για συμπίεση των κερδών τους.

Μ' αυτή τη λογική, τα ίδια τραπεζικά στελέχη, συνιστούν στους πελάτες τους για το λόγο αυτό να συνάπτουν τα δάνειά τους σε κυμαινόμενο επιτόκιο, καθώς σε περίπτωση μείωσης επιτοκίων θα υπάρξει αντίστοιχη αναπροσαρμογή του επιτοκίου δανεισμού. Στην περίπτωση αυτή, τον πρώτο ένα ή ενάμιση χρόνο, προκειμένου για Κτηματική και Στεγαστική Τράπεζα αντίστοιχα, το επιτόκιο παραμένει σταθερό, ενώ μετά αυξάνεται ή μειώνεται ανάλογα με τη διαμόρφωση των τρεχόντων επιτοκίων της τράπεζας, που συνδυάζονται κυρίως με την πορεία του πληθωρισμού. Αν, αντίθετα, συναφθεί το δάνειο με σταθερό επιτόκιο, αυτό θα παραμείνει μέχρι την οριστική αποπληρωμή του δανείου.

Πριν παρουσιάσουμε αναλυτικά τα οφέλη, που προκύπτουν με τα σημερινά δεδομένα και ίσως δε θα ισχύουν σε λίγους μήνες για την αναχρηματοδότηση των παλιών στεγαστικών δανείων, θα πρέπει να πούμε πως η πρόβλεψη των τραπεζιτών ότι επίκειται παραπέρα μείωση των επιτοκίων είναι αισιόδοξη εκτίμηση. Κι αυτό, γιατί οι τραπεζίτες συνδέουν την παραπέρα μείωση των επιτοκίων με την προϋπόθεση ότι θα συνεχιστεί η πτωτική πορεία του πληθωρισμού, ενώ ο πληθωρισμός το Γενάρη του 1996 "σήκωσε κεφάλι" και οι πληροφορίες λένε πως θα συνεχιστεί η ανοδική του πορεία και το Φλεβάρη.Πόσο στοιχίζει

Το σημερινό κυμαινόμενο επιτόκιο βρίσκεται σήμερα στο 17,5%,ενώ το σταθερό είναι στο ελαφρώς χαμηλότερο επίπεδο του 17% (και τα δύο επιτόκια είναι περίπου 9 μονάδες πάνω από τον πληθωρισμό, που το Γενάρη του 1996 έτρεχε με ρυθμό 8,4% σε δωδεκάμηνη βάση).

Στην υποθετική περίπτωση, που κάποιος πάρει δάνειο 10 εκατομ. δραχμών και προτιμήσει το κυμαινόμενο επιτόκιο,η τρέχουσα τότε μηνιαία δόση θα είναι:

  • 176.980 δρχ. για περίοδο εξόφλησης του δανείου σε 10 χρόνια.
  • 157.460 δρχ., αν το δάνειο το εξοφληθεί σε 15 χρόνια (που είναι και το πιο συνηθισμένο).

150.490 δρχ. αν επιλεγεί η εξόφληση του δανείου σε 20 χρόνια, περίπτωση, ωστόσο, που είναι αρκετά σπάνια.

Αν έχουμε τα ίδια δεδομένα, αλλά επιλέξουμε σταθερό επιτόκιο - που όπως είπαμε δε συνιστάται στη μεσομακροχρόνια οικονομική συγκυρία - θα πληρώνουμε173.380 δρχ. για 10 χρόνια και 153.390 δρχ. για 15 χρόνια.

Βλέπουμε, δηλαδή, ότι το "φτηνό" στεγαστικό... δεν είναι και τόσο φτηνό, αφού μας στοιχίζει κάθε μήνα περίπου 15.000 δρχ. το κάθε εκατομμύριο που δανειζόμαστε απ' την τράπεζα.

Η απάντηση των τραπεζιτών στη διαπίστωση αυτή είναι ότι συνάπτοντας ένα δάνειο ο οφειλέτης, πληρώνει ουσιαστικά ποσό αντίστοιχο του ενοικίου,που καταβάλλει ή που θα κατέβαλε αν νοίκιαζε ένα σπίτι. Για παράδειγμα, αν πάρει 7 εκατομ. δρχ. θα καταβάλλει περίπου 100.000 δρχ. το μήνα, ποσό που ανταποκρίνεται στο μέσο ενοίκιο μιας οικογένειας. Επιπρόσθετο πλεονέκτημα στον ισχυρισμό αυτό, ειδικά για το κυμαινόμενο επιτόκιο, είναι το γεγονός ότι ενώ τα ενοίκια ανεβαίνουν συνέχεια, τα επιτόκια θα συνεχίσουν να ακολουθούν καθοδική - εκτός απροόπτου - πορεία.

Το κόστος των επιδοτούμενων δανείων

Τα πράγματα γίνονται πιο εύκολα βέβαια, αν υπάρχει η δυνατότητα απόκτησης επιδοτούμενου δανείου.Το κόστος στην περίπτωση αυτή είναι σαφώς χαμηλότερο(βλ. πίνακα 2) και μάλιστα το χαμηλότερο που μπορεί να υπάρξει ανάμεσα σε όλες τις επιλογές που προσφέρουν τα προγράμματα στεγαστικής πίστης των τραπεζών (δάνεια χαμηλής εκκίνησης κτλ.). Να σημειώσουμε πάντως ότι η επιδότηση των δανείων γίνεται μόνο για τη μισή διάρκεια αποπληρωμής τους και μέχρι 8 χρόνια το μέγιστο,υπάρχει δηλαδή μια μικρή σχετικά επιβάρυνση μετά το τέλος της επιδότησης.

Στο κόστος, επίσης, των δανείων θα πρέπει να προσθέσουμε τα λοιπά έξοδα, που βαρύνουν αποκλειστικά το δανειολήπτη και είναι:

  • Τα δικαιώματα που εισπράττει η τράπεζα κατά την υποβολή της αίτησης, για το νομικό έλεγχο των τίτλων ιδιοκτησίας και την εκτίμηση της αξίας του προσφερόμενου σε υποθήκη ακινήτου και τα οποία υπολογίζονται από 6 - 12 τοις χιλίοις επί του δανείου (60 - 120 χιλιάδες δρχ. για 10 εκατομ. δάνειο). Ολα αυτά τα ποσά επιβαρύνονται με ΕΦΤΕ 4% επί των τόκων.
  • Τα έξοδα της δανειστικής σύμβασης και της εγγραφής υποθήκης ή προσημείωσης υποθήκης.
Προϋποθέσεις για επιδότηση επιτοκίου

Για να πάρετε επιδοτούμενο στεγαστικό δάνειο θα πρέπει:

  • Πρώτο και βασικότερο, εσείς ή η/ο σύζυγός σας ή και τα ανήλικα παιδιά σας να μην έχετε δικαίωμα πλήρους κυριότητας ή επικαρπίας σε άλλο διαμέρισα ή μονοκατοικία, που να καλύπτουν τις στεγαστικές σας ανάγκες όπως ορίζονται απ' το νόμο (δηλαδή 35 τ.μ. για άγαμο, 70 τ.μ. για έγγαμο και 15 τ.μ. επιπλέον για κάθε παιδί), σε κατοικήσιμη ή τουριστική περιοχή.
  • Δεύτερο, η εμπορική και αντικειμενική αξία της κατοικίας που σκοπεύετε να αγοράσετε ή να χτίσετε δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 28 εκατομ. δρχ. αν είστε άγαμος ή έγγαμος χωρίς παιδιά ή και έγγαμος με ένα παιδί, τα 33 εκατομ. δρχ. αν έχετε δύο παιδιά και τα 38 εκατομ. δρχ. αν έχετε 3 παιδιά και πάνω.
  • Τρίτο, το συνολικό δηλωθέν οικογενειακό σας εισόδημα δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από 4 εκ. δρχ. αν είστε άγαμος, 7 εκατομ. δρχ. αν είστε έγγαμος χωρίς παιδιά, 8,4 εκατομ. δρχ. αν έχετε ένα παιδί, 9,5 εκατομ. δρχ. αν έχετε δύο παιδιά, 10,5 εκατομ. δρχ. αν έχετε τρία παιδιά και 11,5 εκατομ. δρχ. αν έχετε τέσσερα παιδιά και πάνω.
  • Τέταρτο, η συνολική ετήσια τοκοχρεολυτική δόση που θα δίνετε στην τράπεζα δεν μπορεί να υπερβαίνει το 50% του ετήσιου δηλωθέντος εισοδήματός σας, για δηλωθέντα εισοδήματα μέχρι 4 εκατομ. δρχ. και το 30% για το τμήμα των εισοδημάτων πάνω από 4 εκατομ. δρχ. και μέχρι 11,5 εκατομ. δρχ. (βλ. πίνακα 1).

Στις παραπάνω προϋποθέσεις υπάρχουν αρκετές εξαιρέσεις και διακρίσεις που κάνει ο νόμος και αφορούν παιδιά που σπουδάζουν, ανάπηρα παιδιά, διαζευγμένους γονείς κτλ. Επίσης, για την έκδοση του δανείου τα απαιτούμενα δικαιολογητικά που πρέπει να προσκομίσετε σύμφωνα με τα παραπάνω στην τράπεζα απαιτούν υπομονή και επιμονή. Τα χρήματα, ωστόσο, θα τα πάρετε σε ένα ή δυο το πολύ μήνες μετά την έγκριση της χορήγησης του δανείου.

Να επισημάνουμε, τέλος, ότι με την απόφαση ΕΝΠΘ 507/7, η Τράπεζα της Ελλάδας έχει καθορίσει ως ανώτατο όριο ετήσιας μεταβολής των χορηγηθέντων δανείων από τις τράπεζες ποσοστό 20%. Η απόφαση εντάσσεται στη γενικότερη προσπάθεια της ΤτΕ για περιορισμό της πιστωτικής επέκτασης του χρήματος. Πρακτικά αυτό σημαίνει ότι τίθενται φραγμοί στο συνολικό ύψος χορήγησης στεγαστικών δανείων και συνεπώς οι τράπεζες κρίνουν σε ποιους θα χορηγηθούν δάνεια με κριτήριο το πόσο βαθιά είναι η τσέπη των υποψήφιων πελατών τους, αλλά ενδεχομένως και τη σειρά προτεραιότητας των υποβληθέντων αιτήσεων.

Βασίλης ΡΑΓΙΑΣ


Κορυφή σελίδας
Ο καθημερινός ΡΙΖΟΣΠΑΣΤΗΣ 1 ευρώ